[ Pobierz całość w formacie PDF ]

stępnymi ofertami.
Lokaty bankowe cechują się przede wszystkim bardzo małym ryzykiem. Jeżeli
bank, w którym chcemy złożyć lokatę, jest objęty polskim systemem gwarancyjnym przez Ban-
kowy Fundusz Gwarancyjny, wówczas lokaty w 90% do równowartości 22.500 euro są objęte
gwarancją wypłaty. Zwrotu pozostałej kwoty możemy domagać się w postępowaniu upadło-
ściowym. Ponadto w polskim systemie istnieje kilka instytucji finansowych, których zadaniem
jest ochrona systemu bankowego. Dlatego też w przypadku tej inwestycji możemy mówić, że
należy ona do bardziej bezpiecznych.
Inną cechą jest elastyczność takiej inwestycji i tak ważny jest okres, na jaki umowa zo-
stała zawarta.
W ofertach banków występują lokaty o terminie związania umową w przedziale od kilku
dni do nawet kilku lat. Jako lokaty krótkoterminowe traktowane są umowy do 12
miesięcy, pozostałe to długoterminowe.
Zazwyczaj banki zawierają w umowie warunek, że jeżeli umowa zostanie wcześniej
zerwana, wówczas właściciel lokaty nie uzyska należnych mu odsetek.
Jest to standardowa procedura, ponieważ bank jako strona umowy chciałby posiadać
zabezpieczenie, że w określonym czasie będzie mógł stosunkowo swobodnie dysponować
powierzonymi mu środkami finansowymi, co w skali tak dużej instytucji, jaką jest bank, po-
zwala na znaczne zmniejszenie kosztów poprzez utrzymywanie mniejszych rezerw na wcześniej-
sze wypłaty z powierzonych mu lokat.
Inną bardzo ważną cechą lokat bankowych jest sposób i częstotliwość, z jaką wypłacane
są należne odsetki od zdeponowanej lokaty.
Odsetki te mogą być wypłacane na koniec umowy za okres, na jaki umowa była zawarta,
lub też w czasie jej trwania. W drugim przypadku istnieje możliwość różnej częstotliwości ich
wypłaty, może to być częstotliwość miesięczna, kwartalna bądz
roczna. Ważne jest też, w jaki
sposób w czasie trwania umowy są one wypłacane, tj. czy powiększają wartość lokaty, czy też
są przelewane na inne konto, np. rachunek bieżący (niżej lub całkowicie nieoprocentowany).
Należy pamiętać, że odsetki przypisywane jako powiększenie lokaty  pracują przez cały okres
lokaty i im częściej są naliczane, tym większy zysk osiągniemy z takiej inwestycji. Działa tu tak
zwany mechanizm odsetek składanych, który jest szerzej omówiony w rozdziale czwartym.
200 Bezpieczeństwo własne i majątku oraz oszczędzanie i inwestowanie
Cechą lokat wydającą się dla wszystkich najważniejszą jest ich oprocentowanie. Najważ-
niejszym czynnikiem warunkującym wysokość oprocentowania jest okres, na jaki umowa
została zawarta. Podstawowa zasada jest tu następująca: na im dłuższy okres zawarta jest
umowa, tym oprocentowanie jest wyższe. Wynika to z tego, że banki są skłonne więcej za-
płacić za pewność korzystania z zewnętrznego kapitału przez jak najdłuższy okres.
Odsetki od złożonej lokaty mogą być też stałe lub zmienne, przy odsetkach stałych, zazwy-
czaj przy umowach do 1 roku, bank zobowiązuje się, że w czasie trwania umowy uzgod-
nione w chwili tworzenia lokaty odsetki nie ulegną zmianie. W przypadku odsetek zmiennych
bank może dokonać zmiany oprocentowania lokat w zależności od bieżącej sytuacji na
rynku finansowym.
Ostateczne oprocentowanie lokaty obecnie waha się w przedziale od 1,5 do 5% w skali
roku i o tym, czy dana lokata jest atrakcyjna, decydują wszystkie elementy umowy.
Tak jak wspomniałem, im dłuższy okres lokaty, tym oprocentowanie w danym banku
jest wyższe, oraz im większa wartość lokaty, tym oprocentowanie również wyższe. W przy-
padku dużych kwot w większości banków istnieje możliwość negocjacji wysokości odsetek.
Na ile lokata bankowa jest opłacalną inwestycją, każdy musi sam sobie na takie pytanie
odpowiedzieć. Zastanawiając się nad takim problemem, pamiętajmy, że wraz z upływem
czasu nasze pieniądze dodatkowo tracą na wartości poprzez wpływ inflacji. Obecnie wynosi
ona 3,5  4 % rocznie. Dlatego też decydując się na lokatę, należy pamiętać, że uzyskane
odsetki w najlepszym wypadku przyniosą nam niewielki wzrost ponad obecną wartość lo-
kowanych pieniędzy. Oczywiście jest to zdecydowanie lepsze niż przechowywanie oszczędności
w gotówce. Lecz lokata nigdy nie spowoduje znacznego wzrostu posiadanego majątku, może
tylko go zabezpieczyć przed utratą wartości, czyli przed skutkami inflacji.
Warto wspomnieć o tzw. lokatach z funduszem.
Lokowane środki (od 20% do 50%) inwestowane są w fundusze stabilnego wzrostu, zrów-
noważone lub akcyjne, a pozostałe na niskooprocentowanej lokacie. Konstrukcja takiej lokaty
może rzyczynić się do osiągnięcia odsetek w wysokości reklamowanych 12%, gdy wzrośnie
cena jednostki danego funduszu. Jeśli nie, to nic nie zyskasz.
Jeśli nie boisz się trochę większego ryzyka i jesteś w stanie spokojnie obserwować stan
swoich oszczędności bez zbytniej paniki, przeczekać okresy wahań kursów np. akcji, to może [ Pobierz całość w formacie PDF ]